不想有麻煩，公積金貸款買房必須了解這些事兒

　　現如今，貸款買房已不是什么新鮮事兒。然而，如果你即將買房，房貸利率又那么高，平白無故的多出不少于十萬的利息，確實讓人心疼。

　　小A和他的未婚妻小B打算今年結婚，但在結婚之前的首要任務那就是買房，作為朋友的小C給他們推薦了小區對面的一套學區房，小A和小C都很滿意。于是小兩口開始慢慢規劃今后的美好生活，欣喜之余，問題也來了：

　　這套學區房需要300萬，自己手頭最多也就100萬，也就是說需要貸款200萬，那么該以何種方式貸款才是最優方案？

　　小A自己購買了公積金，貸款利率是3.25%。面對普遍上浮的房貸利率，公積金貸款不僅利息低利率也沒有上浮，絕對可以省下不少開資。但是公積金貸款和商業貸款多少還是有些區別的。如果想使用公積金貸款，你還必須充分了解公積金貸款這些事兒。

　　（一）公積金貸款買房條件說明：

　　1、繳存時間:申請人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，同時滿足足額正常繳存公積金金達到一定時間，有的地區要求6個月(含)，有的要求12個月(含)，各地會有差異。

　　2、貸款人年齡:貸款人年齡與貸款年限之和小于70歲。

　　3、申請人具有完全民事行為能力，有償還貸款本息的能力，信用狀況良好。

　　4、申請人已按規定支付購房首付款。

　　5、申請人提供符合本規定要求的擔保。

　　6、申請人和共同申請人符合國家、省和本市房地產市場管理政策要求。

　　7、符合公積金管委會規定的其他條件。

　　（二）公積金貸款買房一般流程：

　　1、貸款申請

　　購買期房、保障房的，先查詢預售房源對應的受托銀行公積金貸款業務網點，選擇相應銀行網點。

　　購買現房、存量房的，查詢受托銀行指定的公積金貸款業務網點，選擇辦理銀行網點，申請人可在網上辦事大廳填寫申報材料，也可直接持材料到受托銀行貸款網點進行辦理。

　　申請商轉公的，先登錄網上辦事大廳進行預約，填報申報材料后到對應銀行網點提交材料進行申請。

　　2、公積金中心受理貸款

　　在收到貸款申請人的登記申請以及相關的資料后，公積金中心會受理該貸款申請，審核貸款人是否符合貸款資質，具體步驟如下：

　　公積金中心或受托銀行首先會對申請人的貸款條件、申報資料、申請額度等內容進行真實性和合規性的初步審查；

　　初審通過后，銀行會邀約申請人進行面談，進一步了解申請人的貸款用途、還貸意愿、還款能力等情況，并建立面談記錄；

　　如果審核均符合規定，受托銀行受理貸款申請。

　　3、貸款審批

　　市住房公積金管理中心在確認受理后，5個工作日內作出給予貸款或不予貸款的決定。

　　4、簽訂抵押貸款合同

　　公積金貸款申請獲得批準的，公積金中心或者受托銀行就會通知借款人辦理簽約手續。

　　5、辦理抵押登記手續

　　在簽訂完合同后，貸款申請人及房屋的共有人需要與公積金中心一同前往不動產登記中心進行抵押登記。在不動產登記中心受理后，會在一定時限的工作日內通知公積金中心領取不動產權登記證明。

　　6、放款審核

　　公積金中心收到不動產權登記證明后進行放款審核。

　　7、貸款發放

　　受托銀行按約定的放款條件，審核無誤后發放貸款，貸款資金按合同約定的賬戶劃轉。

　　（三）公積金貸款買房注意細節：

　　細節1、注意首付比例

　　根據最新的公積金政策，購房者買首套房時，公積金貸款首付比例不得低于20%，否則將無法使用公積金貸款買房。如果你因為首付比例太低而被拒貸，那么不妨提高一下首付比例。

　　細節2、別斷交公積金

　　有些購房者在獲得公積金貸款后，就認為可以斷交住房公積金，其實這是不對的。如果你斷交公積金超過6個月，那么銀行很可能會罰息，嚴重者，銀行將有權提前收回貸款。

　　細節3、用足公積金貸款額度

　　只要符合了貸款條件，就應該盡可能用足公積金貸款額度。因為公積金貸款的利率比較低，申請到的公積金貸款越多，需要申請的商業貸款就越少，支付的利息相對也就少一些。

　　細節4、別動公積金賬戶余額

　　一般來說，公積金貸款額度受賬戶余額影響，如果賬戶余額太低，那么很可能無法獲得公積金貸款。所以，在申請公積金貸款前，最好不要動公積金賬戶余額。

　　細節5、用足公積金使用年限

　　如果夫妻兩人的年齡相差不多，可以由男方做貸款人，這樣申請到的貸款時間更長；如果夫妻年齡相差較大，可以讓年齡較小的一方做貸款人，可申請到期限更長的公積金貸款。

　　細節6、公積金貸款次數有限

　　一般來說，公積金貸款使用次數不得超過3次，也就是說，如果你已有2次以上的住房公積金貸款記錄，那么在使用公積金貸款買三套房時就會被拒貸。

　　細節7、確定合理的還款額度

　　目前購房貸款的還款方式有三種：

　　1、到期一次性還本付息。由于本息需要一次性付清，如果貸款年限較長，壓力較大。所以這種方法只適用于期限在一年之內的貸款，基本不太適用房貸。

　　2、等額本金還款。將還款額按照借款期限的總月份均分，再加上上月剩余本金的月利息，形成每月的還款額。這種方法的第一個月還款額高，以后逐月減少，比較適合工資高且年齡較大的人。

　　3、等額本息還款。按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同，適合資金不太充裕的人。

　　以上三點是公積金貸款買房時我們必須注意的關鍵點，貸款金額、貸款方式和還款方式等，還款人必須確定好合理的還款額度和還款方式，以免造成過大的還款壓力。

　　細節8、別買特殊性質房屋

　　國家建立住房公積金的初衷是為了滿足剛需族的需求，如果你買了一些特殊性質的房屋，那么將無法使用公積金貸款，比如超豪華的大別墅。

　　總之，除了結婚，買房也是人生中的一件大事，在房貸利率不斷上調的情況下，想使用公積金貸款買房的朋友更需要好好了解其相關的知識，這樣才能避免一些不必要的麻煩。