貸款，應該是“希望之貸”

    “房可貸，車可貸，無房無車信用貸”、“某行貸款，帶來希望”.........貸款在中國，短短10來年時間，就已經徹底改變了中國人以前那種“怕貸、恨貸”的局面，隨著互聯網的普及，各種貸款層出不窮，不光傳統的銀行、保險等金融機構涉足其中，我們熟知的各行各業大型企業都有涉獵貸款領域，比如大家熟知的阿里、騰訊等互聯網公司，也有電信這些傳統國企，雖說通過各類大力宣傳，改變了大家的一些傳統怕欠錢看法，但是這些機構總不是慈善實業，借款總是有利息的，對大部分中小微企業來講，貸款的目的一定是能解決當前問題并帶來長期盈利的希望，有那怎樣貸款才能真正的變成“希望之貸呢”？

一、貸前自我審查：

1、貸款目的：是解決當前現金流、項目投資還是解決應付款項？這個問題很多人都會覺得好像是多此一舉，其實大錯特錯，分析自身貸款的目的主要是為了清晰的規劃，避免增加無謂的成本，畢竟任何貸款都是有利息的，是有成本的。比如說你貸款是為了項目投資，那是否應該更加謹慎的再次規劃，畢竟任何投資肯定不可能100%保險穩賺不賠，比如自我審查時候是否有其他渠道資金比如引進其他合作伙伴可以補充之類的，減少貸款數額之類，也許可以為你投資的項目降低很多風險；自我審查貸款目的的主要作用是再次梳理企業財務風險，避免陷進企業利潤不及利息費用的坑；

2、貸款數額：很多企業主會覺得貸款肯定是能貸多少盡量貸多少，畢竟家中有糧、心中不慌，其實大錯特錯：企業主一定要根據自身承受能力來合理規劃數額，并非銀行給你500萬你就全拿了，比如你整體計劃只需要200萬就可以解決所有問題，試問你多拿到的300萬怎么辦？既是有成本，更嚴重的是會讓企業主產生誤判，容易胡亂投資或者大手大腳，前幾年很多優秀的企業就是這樣被自我弄死的，金融機構大量放水，導致企業錢太多胡亂花，最后一旦出現問題，必然走向崩潰；

3、還款能力審查：這點是重中之重，可能你規劃的是拿某幾個客戶的應收賬款來作為還款來源，但是天有不測風云，到那時候要是某個客戶出現無法回款，如何處理？所以建議所有的企業主在貸款前，一定要想好更安全、多渠道的還款來源，避免成為“貸款賭博”行為，一旦某個還款渠道出問題，就導致整個企業出現系統性經營風險；

二、貸中謹慎選擇：

1、慎重選擇貸款機構：現在的銀行、保險、小貸等金融機構數量龐大，以深圳為例，國有銀行、股份制銀行各支行加上合規的保險、小貸分支機構，林林總總接近1000家，如何選擇，是個大難題，如何選擇更適合的貸款機構，絕對是個技術活。比如你本身有價值1000萬的固定資產，你大概需要800萬以上的貸款才能滿足企業需求，如果你沒選好貸款機構，可能就只能直接找家銀行做了抵押，結果得到600萬或者700萬，沒解決企業需求的同事，還喪失了二次貸款能力；如果是選好機構了，說不定可以不用抵押也能貸款800萬，在蠻子企業所需的同時，還保障了企業有二次貸款的能力，大大加強了企業的抗風險能力；

2、慎重選擇貸款產品：光選擇好貸款機構只是第一步，畢竟每家機構都有不同的風險側重點，多樣化的貸款產品，所以選擇好合適的貸款產品更加重要；比如企業自身現金流穩定，那是否可以選擇信用貸款而不做抵押貸款？在滿足企業當前需求的同時保障有二次貸款能力，筑好財務風險控制墻；如果企業短期不會有二次貸款需求，那是否選擇抵押更好？畢竟利息低，還款壓力較小等等；

3、選好貸款時機：企業過早拿到錢放在賬上當然安全，但是成本會增加；太晚去貸款又容易出現短缺風險，導致付款斷層；所以選擇合適的時機貸款就很重要了，一般建議企業主提前半年規劃貸款，提前4個月左右開始申請貸款流程，這中間會考慮到選擇或是各種意外，給企業留出足夠的時間空間；

  三、貸后自我管理：

1、規劃安全的還款計劃：建議企業一定要規劃安全的還款計劃，還款資金最少要有2各以上渠道來源，避免出現卡殼行為，影響企業信用；

2、合理規劃余款處理：這里是指如果你企業貸款300萬，實際在使用過程中發現只需要200萬就行，那這100萬建議最后與放款機構協商提前還款處理，避免增加更多成本的同時，又換來與金融機構的良好合作；

以上三個問題，都是中小微企業主在貸款過程中容易忽略的地方，總之，貸款是一個錦上添花的行為，絕非雪中送炭，因為資金的核心還是如大江大河，奔騰不息才是他最大的價值，所以如何做好貸款的步驟，讓貸款成為企業發展的一把利器，給企業發展帶來希望，才能是真正的“希望之貸”！

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