中國人是個有著強烈危機感的民族，一直崇尚居安思危，熱衷于存錢而非借錢，總是覺得借錢不是一件光榮的事情。
但一個有意思的現象是，過去20年，會借錢的反而容易發家致富，僅存錢的不少反而是原地踏步。
比如20年前，部分人借錢開了工廠，最后盆滿缽滿。10年前，部分人借錢買房，最后實現了財務自由。
時間到了21世紀，隨著大家觀念的開放，借錢不再是一個尷尬的代名詞。普通人買車借錢、買房會借錢，甚至購物也在借錢。
居民之所以借錢，主要目的是一是消費，比如買車、買手機等，二是買房，三是投資，比如個體經營，做生意等。
居民借錢中，大部分是用來買房，少部分是消費、投資。一般而言，中青年借錢買房，而收入較低甚至無收入的年輕人借錢主要是消費，比如大學生、剛畢業的大學生等。
合理的負債是有益的，但過去幾年，一個明顯的現象，居民過度加杠桿買房，年輕人過度超前消費，導致居民負債率顯著上升。
因此，國家在控制居民負債率必要得從房貸和年輕人貸款等幾方面下手。
一、花唄、借唄、京東白條等消費類貸款方式面臨收緊
今年3月份，銀保監會等五部委發布文件要求小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。
我們日常生活中最常見的網絡借貸工具是“花唄”、“借唄”，而它們則屬于互聯網小額貸款公司的范疇。而普通年輕人最常見的借錢工具就是“花唄”、“借唄”、“京東白條等”。這相當于斷了很多年輕人的一個重要的借錢渠道。
數據顯示：在中國的年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%。中國年輕人實質負債人群約占整體年輕人的44.5%。
大學生和剛工作不久的年輕人收入水平并不高，甚至沒有收入，卻時不時地能通過網絡信貸產品借錢購買名牌手機、電腦，最后要么是父母兜底，要么是借新還舊，造成惡性循環，嚴重影響金融行業健康發展。
二、房貸正在收緊、部分城市二手房業務已經暫停
根據貝殼研究院的數據，6月份，72城主流首套房貸利率為5.52%，二套利率為5.77%，分別較5月上浮5個、4個基點。6月72城房貸平均放款周期為50天，較上月延長2天。
據21世紀經濟報道，上海房貸額度告急。一位大行銀行房貸經理表示，眼下不僅僅上半年額度用完，三季度的額度都不太夠用，不論首套還是二套，無論一手還是二手，想要辦理房貸敬請等到四季度。
此外，成都、武漢、合肥、南京、連云港等紛紛傳出了部分銀行二手房房貸停貸的消息。
房貸是居民買房時正規的借錢方式，到了現在可以看出，房貸的成本（利息）越來越高，難度越來越大（二手房貸款難度加大，放款時間變長）。
另外，對于不正規的貸款，監管部分也在嚴厲整頓。
6月初，廣州要求小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業務。深圳要求小貸公司重點自查與房地產中介機構、按揭服務公司等各類涉房地產中介機構的合作情況。
再考慮到監管層之前整頓經營貸、消費貸的資金違規進入樓市。可以說居民買房時所有的借錢渠道要么是收緊，要么是被整頓。居民借錢買房的收緊并不是空穴來風，而是必然出現的事。
三、各銀行嚴控“經營貸”業務
從今年2月份開始，廣東、浙江、江蘇等地開始嚴查經營貸，嚴控經營類貸款資金流入房地產行業，前期已貸出資金已經查實使用用途不合規，銀行可直接收回該筆貸款。這些做法，極大的限制了資金流向房地產行業，也嚴重影響了部分小微企業的信貸需求。
四、小貸公司停貸、消費金融公司限貸，貸款渠道進一步減少
前期p2p公司的全線崩潰結業，已經讓市場上很多熱體貸款渠道進一步壓縮。隨著國家的進一步監管和市場熱錢趨緊，全國很多小貸公司已經無錢可借，形成事實上的停貸。加上國家對各類消費貸公司嚴格監管要求，導致市場上能貸款的渠道越來越少。
綜上所述，2021年下半年的貸款難度會越來越高。不管是中小微企業還是個人，影響肯定都是有的，畢竟市場上錢越來越少，這是大勢所趨。在無法阻擋的情況下，大家更應該居安思危，合理的減少支出、控制消費、提前做好資金規劃，這是最好的應對方式。
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