年底了，該怎樣規劃貸款？_消費貸款

隨著疫情的搖搖晃晃，一轉眼間，2021年也就剩下不到2個月的時間了。都說企業老板有兩個時間點缺錢難過，年底和年初，恰好都碰一塊了，為各位老板心疼3秒鐘！

俗話說：年年難過年年過，如何規劃好資金需求，是全體老板的必修課。都說貸款既是天使也是魔鬼，使用好了，給企業如虎添翼，如同天使般美好；使用不好，那就白白承擔利息支出了，每天睜開眼利息就嘩嘩沒了，真就像各魔鬼一樣拿小刀挖你的心！所以，合理的貸款申請和使用，會決定企業的資金效率，帶來更好的回報。

作為老板，那該如何在年底規劃好資金使用呢？

一、合理的規劃好使用時間：

合理的規劃好貸款使用時間至關重要。很多企業由于都處在生存或發展期，企業缺乏成熟的財務管理體系和規劃能力，大部分中小企業財務部門都只有會計和出納兩個崗位，很難做到科學的規劃資金使用和分配。企業發展什么時候需要錢，估計都是老板在做主，如果企業發展需要資金，這就會很容易導致兩個情況發生：

1、貸款申請早了：明年5月份才需要一筆100萬的資金，結果今年11月份就申請了，導致12月份貸款下來后，白白浪費了三個月的利息支出，就按年化5個點來算，一萬多利息沒了；

2、貸款申請晚了：明年5月份需要的100晚資金，結果4月份才去開始申請，時間規劃得太緊，結果中途因為資料等原因，還耽擱了一周，好了，項目開始了，資金還沒下來，悲劇了；

那么該如何更科學的規劃貸款申請時間呢？

小編建議如果5月份需要100資金，最好是使用前的3個月就是2月份開始申請，既不擔心資金提前下來損失利息，也留給了企業更多的時間來選擇更合適的貸款渠道和貸款產品，就算中途出現些許變故，也有足夠的應對時間，總之企業給一個稍長且能接受利息支出損失的時間點至關重要。

二、合理的規劃好使用額度：

規劃好貸款的申請時間，也得合理的規劃好貸款使用額度，貸款畢竟是有利息的，過高的額度下來不光是浪費了利息支出，也很容易導致老板因為賬戶資金較為充裕而盲目投資其他項目等，贊成損失；過低的貸款申請額度也會導致項目資金不匹配，從而使企業喪失發展機會。那么怎樣合理的計劃貸款額度呢？

假如你需要一筆300萬的資金用于投資某個新項目，合理的貸款規劃額度應該在350萬左右，即有20%左右的浮動，這是因為畢竟任何新項目必然有很多不確定性，合理的多規劃20%資金一方面企業可以來承受這部分多處的利息支出成本，同時也避免因為新項目超支等影響公司正常運營，當然，具體的各位老板可以根據自身的財務狀況來具體控制，如果自身資金較為充裕，少點也行；如果資金本身就比較緊張，還是建議稍微多點申請額度更加有備無患。

三、科學的選擇貸款產品：

選擇貸款產品，其實就是選擇合適的貸款方式。

科學的選擇合適的貸款產品，可以讓企業在長期發展中對資金的使用更加游刃有余，一般來講，企業選擇貸款方式的結構有以下兩類：

1、企業自身經營良好、資金較為充裕的：首選固定資產抵押類產品（利息低）、再選信用類產品（利息稍高）、謹慎選擇聯保產品（安全第一），這樣會的核心訴求是降低財務成本支出；

2、企業經營良好、但資金較緊張：首選信用類產品、再選聯保類產品、最后是抵押類產品，這樣是為下一步資金使用留下貸款空間，雖說利息支出較大，但是企業的運行安全才是第一位的，所以核心訴求是企業的運行安全；

當然，每個企業狀況都不同，會有更多的貸款選擇方式，核心原則就是：在保證安全的情況下，滿足企業貸款資金的的第一訴求，自己錢多，短期沒資金壓力，那就選擇利息低的；自己資金比較緊張，長期有資金需求的，那就給下次貸款申請適當留下些空間。

四、嚴謹的構建資金護城河：

在國家和金融機構的監管下，貸款的使用從來都是嚴謹的，核心是資金安全的流動，所以任何個人也好企業也好，在申請貸款的時候，必須有自己較為嚴謹的資金護城河，也就是還款來源問題，一般情況下，建議在大家在規劃主還款來源的同時，起碼要同時規劃增加1-2個輔助還款來源，一方面是金融機構的資金安全訴求，更重要的是增加自身資金安全系數，讓貸款資金真正的安全流動，產生價值；

五、做最壞的打算：

俗話說，人無千般好，花無百日紅，任何商業經營，每天都會有各種不同問題發生，任何人也無法完全預測，所以各位老板在貸款申請資金時，給自己做好最壞的打算，是一個必要的安全底線，就是說萬一這筆貸款投資的項目最后出了問題，自身企業有沒有解決能力，這是貸款資金最后的防線，也是只有各位老板自身才能作出的核心判斷，就是做最好的事，但是做最壞的打算。

總之，貸款是企業高速發展的利器，兵者，利己也易傷己，合理的規劃好貸款，既是科學，也是一種責任。充分的發揮貸款資金的長處，合理的規避貸款資金帶來的風險，是所有金融機構、貸款需求者和安貸客平臺的共同期望！

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