真假難辨的“征信修復”_消費貸款

2022年3月16日，國家發改委財金司發布了「2022」209號文件--關于重點開展“征信修復”問題專項治理的通知，本次專項治理對象主要是假借“征信修復”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴重擾亂市場次序的主體。

個人信用報告是每個人不可或缺的"經濟身份證"。不過，關于征信的一些問題許多人仍然不是十分清楚，特別是關于"征信修復"這個概念，最近一段時間引發了不少熱議，以"征信修復"為名的騙局也時有發生。

一、個人征信公民可提出異議

《征信業管理條例》第二十五條規定："信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。""征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。""經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。"

由此可見，條例規定了每一個公民都有提出異議等進行征信修復的權利。從提出"異議申請"到經過審查，20天即可有確定的結果。

二、警惕"征信修復"騙局

目前與征信有關的虛假宣傳和詐騙套路層出不窮。部分消費者在辦理貸款、信用卡等業務時，發現信用報告上有多次逾期記錄，影響銀行業務審批，就找到非法中介試圖修改逾期記錄。殊不知，其后果不僅損害了消費者的經濟利益，導致個人敏感信息泄露，甚至可能引發法律風險。

目前"征信修復"主要有三種套路：

1、收取高額費用后跑路：這類騙局往往以"征信修復、洗白、鏟單""代理、咨詢"等名義發布廣告、辦理業務，教唆信息主體用"非惡意逾期""不可抗力"等理由或偽造證據進行投訴，借機收取高額代理費用，通常不良信息修改失敗后不予退款或直接跑路失聯。

2、征信培訓、加盟詐騙。這類騙局謊稱教授"征信修復"技巧開辦培訓班，通過招收學員、加盟代理等形式發展下線，實則為騙取加盟代理費。所謂培訓的核心內容就是教人通過偽造證據欺騙金融機構。

3、騙取個人敏感信息。這類騙局往往要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等重要敏感信息，不法分子通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網貸，危害信息主體人身及財產安全。

三、逾期之后怎么辦？

即便有了逾期記錄，大家也不要過于恐慌，因為一方面，個人信用報告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年，不會伴隨終生；另一方面，銀行在做貸款審批時會綜合研判，不會將信用報告作為唯一依據。

如果消費者認為信用報告存在錯誤、遺漏，可以自己向金融機構或人民銀行征信中心提出異議，辦理異議不收費。如果市民認為自己的征信合法權益被侵害，也可以到人民銀行的分支機構進行投訴。人民銀行業內人士表示，如果只是短期的逾期，需要欠款人在補足欠款后主動與銀行聯系，爭取不上報。如果趕在銀行上報央行征信中心前聯系欠款銀行，并還清欠款，可能就不上報了。

一般逾期90天以上，就已經被上報征信了。這時欠款人除了需要還清欠款，通常還需要償還一定數額的罰息。此外，為了防止被認定為惡意逃避還款，不要立即對欠款賬戶銷戶，不良信息會在5年后自動消除。如果因為不可抗力等因素意外逾期，欠款人可以向銀行提出申訴，要求銀行開具"非惡意逾期證明"。

“征信修復”市場亂象，已經存在多年，這次國家發改委財金司重拳出擊，不光是要清退市場上的打著“征信修復”幌子騙錢的機構，而且要建立地方臺賬、通過“信用中國”網站集中公示，且一旦被確認有“征信修復”違規宣傳的機構，地方任何信用體系建設的銀行等機構都不得再與其合作，等于直接宣判了市場退出，這個機制目前看來還是夠嚴厲的。

總之，征信是大家的另一張社會通行證，在保護的同時，也不必過渡解讀，不管是個人征信還是企業征信，有了瑕疵切記不要慌亂，能當前解決最好，不能解決也要自己慢慢來解決，畢竟征信不是銀行等放款機構的唯一放款衡量標準，核心還是自身的資產和還款能力，千萬不要被部分步伐機構利用“征信修復”等幌子欺騙。

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